La fraude en ligne : ce que vous devez savoir en 2025

La fraude en ligne est un défi constant pour les e-commerçants : les méthodes des fraudeurs évoluent perpétuellement en exploitant les failles des réglementations. Pour autant, des stratégies efficaces de lutte contre la fraude peuvent vous permettre de vous en prémunir.

Des techniques de fraude qui se professionnalisent

En introduisant l’authentification forte, la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) a participé à la réduction de la fraude sans pour autant l’éliminer. Même un paiement authentifié via 3-D Secure (3DS) n’est pas toujours fiable. Les fraudeurs trouvent aujourd’hui des moyens de contourner cette régulation.

Parmi eux : la fraude au remboursement.

Comment cela fonctionne ? 

Les fraudeurs simulent des retours, créent des problèmes de livraison et réclament le remboursement des produits. Ce système est aujourd’hui tellement développé que certains fraudeurs “experts” le commercialisent comme un service à d’autres fraudeurs.

Cette technique est particulièrement difficile à détecter au moment de l’achat, car elle se fond dans le flux des transactions légitimes. 

Au-delà de la fraude au remboursement, les méthodes des fraudeurs se diversifient avec :

• l’utilisation d’identités synthétiques ou usurpées ;
• l’exploitation des failles des systèmes de scoring et des faiblesses humaines ;
• l’emploi de l'intelligence artificielle (IA) pour générer de faux documents et automatiser leurs attaques.

La fraude n'est plus seulement l'œuvre d'amateurs, mais aussi de professionnels organisés, qui testent les limites des systèmes et s'adaptent en permanence.

L’évolution de la réglementation et ses conséquences 

Avec la mise en place de la DPS2, les e-commerçants ont développé des stratégies pour proposer une expérience d’achat frictionless en profitant des exemptions à l’authentification forte (SCA). 

Un point que les fraudeurs ont fini par exploiter à leur avantage : en 2023, les paiements sans 3DS ont généré quatre fois plus de fraude que ceux authentifiés (0,358 % contre 0,095 %)¹.

En ce sens, les dernières recommandations de l'OSMP viennent répondre à cette problématique en durcissant l’obligation du passage à l’authentification forte pour certaines transactions. 

Parmi ces changements :

• les transactions Direct to Authorisation (DTA) sans authentification forte seront systématiquement rejetées ;
• les paiements initiés par les marchands (MIT) devront obligatoirement contenir une référence de chaînage valide pour que le paiement soit autorisé.

Outre un accès aux parcours frictionless de plus en plus restreint, cette réglementation entraîne un recours au 3DS systématique, soit une augmentation des frais de transaction.

En ce sens, les marchands doivent dès aujourd’hui mettre en place leurs stratégies pour limiter les paiements refusés et optimiser leurs coûts.

Les bonnes pratiques de lutte contre la fraude

1. Analysez les données comportementales pour déceler les transactions suspectes. 

Un tel niveau d'analyse requiert des outils sophistiqués, capables de bloquer les opérations à risque. Conscients de ces impératifs, chez Payplug, nous avons élaboré des outils et des services dédiés à la lutte contre la fraude (moteur de règles évolutif, outil de gestion des demandes d’exemption et services d’accompagnement dédiés).

2. Adaptez votre stratégie de paiement aux nouvelles directives OSMP. 

Cela inclut la compréhension des changements et de leurs impacts sur votre activité. Il est crucial d'anticiper les baisses potentielles d'acceptation et de travailler avec votre prestataire de services de paiement (PSP) pour optimiser la performance de vos transactions.

Agissez maintenant pour renforcer votre sécurité ! 

1. Banque de France, 2023.