Comment fonctionne un terminal de paiement ?

En 2024, une transition s'est opérée : les paiements par carte bancaire en magasin ont dépassé les transactions en espèces, atteignant 48% contre 43%¹. Une tendance qui ne fait que renforcer le rôle central du terminal de paiement (TPE) pour les ventes en magasin. 

Dans un monde où la fluidité est devenue la norme, comprendre le fonctionnement des TPE est crucial pour tout acteur du commerce physique.

Ce guide complet vous fournira les informations nécessaires pour maîtriser les différents modèles de terminaux de paiement et choisir le plus adapté à vos besoins.

Quels sont les différents types de terminaux de paiement ?

Il existe trois grandes typologies de terminaux de paiement :

• Les TPE fixes : conçus pour un usage statique, ils nécessitent un branchement constant à une prise électrique et une connexion Internet. On les retrouve principalement dans les commerces traditionnels et les supermarchés où l'encaissement se fait à un point fixe.

• Les TPE mobiles : dotés d'une batterie et d'une connectivité 4G ou Wifi via une carte SIM, ces terminaux offrent une flexibilité optimale et s'affranchissent de la contrainte d'une alimentation électrique constante.

• Les solutions SoftPOS : elles permettent d'utiliser une tablette ou un smartphone en guise de terminal de paiement. Plus besoin de matériel dédié : une application suffit pour accepter les paiements sans contact. Le SoftPOS offre ainsi une flexibilité et une mobilité maximales.

Quel que soit le modèle de lecteur de carte bancaire que vous choisissez, le fonctionnement reste identique.

Comment fonctionne un terminal de paiement ?

Les terminaux remplissent 3 fonctions principales :

• La lecture des données de cartes de paiement avec ou sans contact via la puce (NFC) ;
• La gestion des transactions via le logiciel de paiement intégré ;
• La communication avec les systèmes bancaires ou avec un serveur distant qui centralise et transfère les informations aux réseaux bancaires.

Examinons maintenant les différentes étapes :

Étape 1 : le paiement

Le commerçant compose le montant de l'achat sur son terminal. Le client paie, soit en insérant sa carte bancaire et en composant son code PIN sur le clavier, soit en déposant sa carte sur le lecteur NFC pour un paiement sans contact.

À noter : depuis 2025, si le plafond de dépenses sans contact est dépassé, la saisie du code PIN peut être requise directement sur le terminal, sans qu'il soit nécessaire d'insérer physiquement la carte bancaire.

Étape 2 : l'autorisation 

Après avoir retiré sa carte, le client voit parfois le message “DEMANDE D'AUTORISATION EN COURS”. Cela signifie que le terminal transfère à sa banque une demande visant à autoriser ou non l’opération. Il transmet notamment les informations suivantes : la date, le lieu, le montant de la transaction ainsi que les numéros de la carte utilisée.

La demande passe par les fameux réseaux CB, Visa et MasterCard qui permettent aux institutions financières d'échanger des informations en temps réel. C’est pour cela qu’un terminal de paiement DOIT être connecté à Internet. Il doit pouvoir faire cette demande d’autorisation.

En cas de validation de la transaction par la banque émettrice, un message "PAIEMENT ACCEPTÉ" est affiché sur le terminal. Dans le cas contraire, le terminal expose le motif du refus du paiement.

Étape 3 : le stockage des transactions et la télécollecte

Le terminal de paiement enregistre toutes les transactions acceptées par le commerçant au cours de la journée. Toutefois, la gestion de ces données varie selon le type de monétique mis en place.

En monétique autonome, le terminal conserve en mémoire un historique des opérations. En fin de journée, il faut transmettre ces transactions aux réseaux bancaires pour exécution (c'est la télécollecte). Le TPE gère donc à la fois le stockage et la transmission des données.

En monétique centralisée, les transactions sont envoyées en temps réel à un serveur distant qui les stocke et les transmet aux réseaux bancaires en fin de journée. Le TPE sert uniquement à l'acceptation de la transaction, l'information étant ensuite stockée ailleurs. Cela offre une sécurité accrue : en cas de problème matériel, aucune donnée n'est perdue.

Comment choisir son terminal de paiement ?

L'acquisition d'un terminal de paiement adapté est une décision stratégique qui impacte directement l’expérience d’achat en point de vente. Pour faire le choix le plus éclairé, vous devez vous poser plusieurs questions fondamentales :

Quel type de monétique souhaitez-vous mettre en place ?

La première étape consiste à déterminer le type de monétique le plus adapté à votre activité. 

• Souhaitez-vous une monétique autonome, où le terminal stocke les transactions et les envoie en fin de journée, ou une monétique centralisée, où les données sont transmises en temps réel à un serveur distant ? 
• Préférez-vous une monétique intégrée, connectant le TPE à votre logiciel de caisse pour automatiser l'encaissement, ou une monétique non intégrée, où les deux appareils fonctionnent indépendamment ?

Selon vos choix, il est impératif de vérifier la compatibilité de votre matériel.

Pour une monétique intégrée et fluide, il est essentiel que votre TPE et votre caisse communiquent via un même protocole. Le standard en France est Concert, mais il en existe bien d’autres.

Quelle expérience d'achat souhaitez-vous offrir à vos clients en magasin ?

L'expérience d'achat est un facteur déterminant dans le choix de votre terminal de paiement. Deux approches principales se distinguent :

• L’encaissement en mobilité : si vous privilégiez la flexibilité et souhaitez encaisser vos clients où qu'ils se trouvent dans votre point de vente, optez pour des terminaux de paiement mobiles et/ou des solutions SoftPOS. Avec ces solutions, vos vendeurs peuvent accompagner chaque client du conseil jusqu’à l’encaissement avec plus d’autonomie.
• Le règlement en caisse : si vous préférez centraliser les encaissements à un point fixe, un terminal de paiement traditionnel relié (ou non) à votre caisse peut être une solution adaptée. 

Le choix dépendra de votre modèle commercial, de la configuration de votre magasin et de l'expérience client que vous souhaitez offrir.

Comment souhaitez-vous gérer votre activité et votre comptabilité ?

Aujourd'hui, la comptabilité manuelle à partir de tickets de caisse est dépassée. Le commerce omnicanal actuel se caractérise par une diversification des canaux de vente et des partenaires financiers. Dans ce contexte, une gestion efficace requiert un suivi automatisé de vos encaissements et une intégration fluide avec votre logiciel comptable.

Pour choisir votre solution de paiement intégrée à vos TPE, privilégiez une option omnicanale adaptée à de la monétique centralisée, comme Payplug. 

Nous regroupons l'ensemble de vos transactions en ligne et en magasin sur un même back-office. Cette centralisation simplifie votre comptabilité, en offrant une vue consolidée de vos résultats qui se déversent automatiquement au bon format dans vos outils comptables. Grâce à nos connexions avec plus de 500 logiciels comptables ERP, nous facilitons votre réconciliation comptable, vous permettant de gagner en efficacité et de minimiser les risques d'erreurs.

Recherchez-vous de la simplicité dans l’installation et l'utilisation de votre matériel ?

Le déploiement et l'utilisation de vos terminaux de paiement doivent être simples et intuitifs. Choisissez une solution adaptable à vos besoins et compatible avec divers types de cartes.

En ce sens, les terminaux de paiement Android se démarquent par leur facilité de prise en main. Grâce à un système d'exploitation similaire aux smartphones, il réduit considérablement le temps d'apprentissage pour vos équipes.

Pour conclure 

Le choix du terminal de paiement est crucial pour optimiser votre activité et l'expérience client. Que vous optiez pour un terminal fixe, mobile et/ou SoftPOS, privilégiez un modèle adapté à votre parcours d'achat en magasin, à votre système de gestion comptable et à votre monétique (autonome ou centralisée).

En tant que solution de paiement, nous comprenons ces enjeux et nous nous engageons à vous accompagner à chaque étape : de la définition de vos exigences en matière d'omnicanalité, de comptabilité et d'expérience client, jusqu'à la mise en œuvre concrète de votre solution de paiement omnicanale.

Nous collaborons étroitement avec de nombreux partenaires (mainteneur, logiciel de caisse, etc.) pour assurer le succès de votre projet et vous permettre de vous concentrer sur l'essentiel : le développement de votre activité.

Pour bénéficier d'un accompagnement personnalisé et de l'expertise d'une équipe dédiée au paiement :

1. Banque de France, 2025.