Frais de transaction par carte : les comprendre et les réduire

Les frais de transaction par carte constituent une lourde charge pour les commerçants. Sachant que la carte bancaire représente près de 62% des transactions en France¹, il est essentiel de comprendre la nature de ces frais. Cela vous permettra d'optimiser vos coûts et d'améliorer votre rentabilité. 

Dans ce guide complet, nous décryptons pour vous les différents types de frais de transaction par carte, les acteurs impliqués dans la chaîne de paiement, et surtout les stratégies concrètes pour optimiser ces coûts.

En quoi consistent les frais de transaction par carte bancaire ?

À chaque fois que vos clients réalisent un achat avec leur carte de crédit ou de débit, vous devez payer une commission.

Le mécanisme des frais de transaction

Les frais de transaction par carte bancaire correspondent à l'ensemble des commissions qui vous sont prélevées lorsqu'un client effectue un paiement avec sa carte. Et ce, que ce soit en ligne ou en magasin. Ces frais sont généralement prélevés directement sur votre compte par votre prestataire de services de paiement (PSP) ou votre banque.

Les frais de transaction paient les acteurs de la chaîne du paiement

Ces frais apparaissent comme un montant unique sur votre relevé. Mais en réalité, plusieurs éléments la composent. Chacun rémunère les différents acteurs impliqués dans le traitement de la transaction :

• La banque de votre client, ou banque émettrice, qui émet la carte avec laquelle le paiement est effectué ;
• Votre banque ou PSP, qui traite la transaction réalisée sur votre site e-commerce ou via un terminal de paiement ; 
• Le réseau de carte (réseau Cartes Bancaires CB, Visa, Mastercard, American Express). Il permet de sécuriser les échanges dans la chaîne des traitements opérés ;
• Les opérateurs techniques intervenant dans la chaîne de paiement (authentification, autorisation, compensation, règlement).

Ainsi, les frais de transaction par carte servent en fait à rémunérer les intervenants dans la chaîne de paiement.

Le parcours d'une transaction et ses frais associés

Pour mieux comprendre ces frais, suivons le parcours d'une transaction par carte :

1. Votre client effectue un achat de 100€ sur votre site e-commerce
2. Sa banque (émettrice) vérifie la disponibilité des fonds et autorise la transaction
3. Le réseau de cartes (CB, Visa, etc.) facilite l'échange entre la banque émettrice et l'acquéreur
4. L'acquéreur (votre banque ou PSP) traite la transaction et vous verse le montant, moins les frais de transaction
5. Et vous recevez environ 98€ à 99,40€, selon votre taux de commission

Les frais de transaction par carte sont composés de plusieurs frais. Détaillons-les ensemble.

Quels sont les différents types de frais liés au paiement ?

1. La commission d’interchange

La commission d’interchange constitue la part la plus importante des frais de transaction. L’acquéreur la paie à l’émetteur de la carte bancaire utilisée pour le paiement. Elle couvre l'essentiel des coûts associés aux paiements par carte (coûts lies au pilotage de la lutte contre la fraude, à la gestion des créances irrécouvrables et aux risques liés à l'approbation des transactions).

Les réseaux de carte déterminent les commissions d’interchange des transactions réalisées sous leurs marques. Elles peuvent varier en fonction du type de carte utilisé ou encore de la zone géographique.

Au sein de l’Union européenne, l’interchange est encadré par le Règlement européen n°2015/751² pour les paiements effectués avec des cartes de particuliers. Il est ainsi limité à :

• 0,2% de la valeur de la transaction pour les cartes de débit et les cartes prépayées ;
• 0,3% pour les cartes de crédit.

2. Les frais de réseau (scheme fees)

Les réseaux CB, Visa, Mastercard, American Express facturent des frais pour l'utilisation de leur infrastructure et de leurs services. Ces frais, appelés "scheme fees", sont généralement moins élevés que la commission d'interchange. Cependant ils peuvent varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs :

- Le type de carte utilisée (débit, crédit, premium, professionnelle),
- La zone géographique de la transaction (domestique ou internationale),
- Le canal de vente (en ligne, en magasin),
- Le niveau de sécurisation de la transaction.

Fixés par les réseaux de cartes, ces frais de transaction évoluent.

3. Les frais d’établissement de paiement ou de banque

Il s'agit de la commission prélevée par votre prestataire de services de paiement (PSP) ou votre banque pour le traitement des transactions. Cette commission constitue la marge bénéficiaire du PSP et couvre ses frais de fonctionnement.

Ici aussi, les coûts varient d’un acteur à l’autre. En général, ils incluent des frais par transaction ainsi qu’un abonnement mensuel, avec des offres qui peuvent varier selon la taille de votre commerce.

Pour résumer, voici un schéma représentant les différents acteurs qui entrent en jeu dans un scénario de paiement, et les frais associés à chaque étape :

Les facteurs qui influencent le montant des frais de transaction

Le type de carte utilisée

Toutes les cartes ne génèrent pas les mêmes frais de transaction. En général, on observe la hiérarchie suivante, du moins cher au plus cher :

1. Cartes de débit nationales (comme CB en France)
2. Cartes de débit internationales (Visa Debit, Mastercard Debit)
3. Cartes de crédit standard
4. Cartes premium (Gold, Platinum)
5. Cartes professionnelles ou commerciales
6. Cartes émises hors de l'Union européenne

Le canal de vente (en ligne vs en magasin)

Les transactions en ligne (e-commerce) sont généralement plus coûteuses que les transactions en magasin (point de vente physique). Plusieurs raisons expliquent cette différence :

• Risque de fraude : Les transactions en ligne présentent un risque de fraude plus élevé, ce qui se répercute sur les frais
• Authentification : Les transactions à distance nécessitent des processus d'authentification supplémentaires
• Taux de rejet : Le taux de transactions refusées est statistiquement plus élevé en ligne

Comment réduire vos frais de transaction par carte ?

Bien que certains frais soient fixes et inévitables, les entreprises peuvent mettre en place des stratégies pour optimiser leurs coûts et accroître leur marge. Le choix de votre acquéreur peut notamment avoir un impact significatif sur vos frais de transaction.

Comparez les prestataires de paiement

Comme évoqué plus haut, les frais d’établissement de paiement diffèrent selon les acteurs et les options choisies. Privilégiez une solution de paiement qui affiche des tarifs transparents, avec un détail des frais et des offres qui s’adaptent à votre profil.

Par la suite, n’hésitez pas à négocier avec votre prestataire de paiement pour bénéficier d’un tarif avantageux. 

Pour comparer les acteurs, vous pouvez vous appuyer sur des éléments mesurables tels que : 

• Le taux d’acceptation : c'est le pourcentage de paiements réussis par rapport aux tentatives. Il reflète la performance du tunnel de paiement. Un bon PSP affiche un excellent taux d'acceptation chez ses marchands.
• Le taux de frictionless : c'est le pourcentage de transactions exemptées d'authentification forte. Un prestataire qui offre aux marchands un taux de frictionless élevé est un gage de conversion. Pensez à adapter votre stratégie en fonction de votre secteur et de votre taux de fraude.
• Le taux de fraude : un bon PSP affiche un haut niveau de sécurité et une efficacité de ses outils anti-fraude. Notez que maintenir un taux de fraude bas est essentiel pour éviter les impayés et favoriser les parcours sans friction.

Faites appel à un acquéreur local

Le choix de votre acquéreur peut avoir un impact significatif sur vos performances de paiement, en particulier si vous opérez principalement sur le marché français. En qualité de PSP et acquéreur français, Payplug vous offre une expertise localisée. Par exemple, il peut rediriger vos transactions sur un réseau de carte précis (CB) pour améliorer votre taux d’acceptation. Nous couvrons l'ensemble de la chaîne de paiement pour optimiser chaque étape de la transaction. Ainsi, n’hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus !

Optez pour le bon modèle de tarification

La manière dont les frais de transaction vous sont facturés peut différer en fonction du modèle de tarification retenu par votre PSP. Il en existe deux principaux : Interchange++ (IC++) ou Blended, aussi appelé “tarif mixte”. 

Pour vous aider à y voir plus clair, nous vous avons préparé un tableau comparatif de ces deux modèles :

Ces deux options sont aussi pertinentes l'une que l’autre. Tout dépend de votre situation, de vos ressources et de votre connaissance du mix paiement. Par exemple, Interchange++ correspondra davantage aux grandes entreprises qui souhaitent avoir une vision précise de leurs frais et qui disposent d’équipes dédiées à la gestion des paiements.

Avec Payplug, vous pouvez choisir entre ces deux modèles de tarification. Nos offres Blended s’adaptent à votre volume d’activité et à vos besoins, que ce soit pour vos paiements en ligne ou en magasin. 

Quel que soit votre choix, nous mettons à votre disposition un accompagnement complet et des outils pour augmenter vos ventes !

Sources : ¹Observatoire de la banque de France, 2nd semestre 2023 ; ²Règlement n°2015/751 du Parlement européen et du Conseil du 29 avril 2015 ; ³Données Payplug, février 2024