La tokenisation des paiements expliquée : principes et avantages

En plus de permettre un meilleur taux d'acceptation des paiements et une expérience d'achat plus fluide, la tokenisation répond à un besoin de sécurité croissant des transactions en ligne. Cette technologie s'impose aujourd'hui comme un pilier fondamental de l'e-commerce moderne.

La tokenisation s'inscrit notamment dans la réglementation mandatée par les réseaux internationaux de cartes bancaires : les transactions Card on File (paiement par abonnement et en un clic) doivent être tokenisées. Si ces dernières s'avèrent non conformes, l'acquéreur de la transaction encourt alors des pénalités financières.

Qu'est-ce que la tokenisation exactement ? Dans quels contextes est-elle utilisée ? Comment fonctionne-t-elle concrètement ? Et surtout, quels bénéfices peut-elle apporter à votre activité ? Nous vous livrons tout ce que vous devez savoir dans ce guide complet.

Qu'est-ce que la tokenisation des paiements ? 

Le fonctionnement de la tokenisation

Le principe de la tokenisation est simple : il consiste à remplacer des données sensibles par des données sécurisées et non sensibles appelées jetons ou tokens, d'où le nom.

Dans le domaine du paiement, ce processus se traduit de manière très concrète. Lors d'un achat en ligne, les consommateurs transmettent les numéros inscrits sur leur carte bancaire (le PAN ou Primary Account Number), ainsi que leur CVV. Ces informations, si elles étaient compromises, pourraient être utilisées à des fins frauduleuses.

C'est précisément là qu'intervient la tokenisation des paiements : elle vient remplacer les données sensibles de la carte par un identifiant numérique unique associant une carte et un marchand, qui sera utilisé tout au long du parcours de paiement.

Un bouclier contre la fraude en ligne

La tokenisation joue un rôle crucial dans la lutte contre la fraude en e-commerce. En remplaçant les données de carte par des tokens, elle élimine le risque de vol de données bancaires lors des transactions en ligne.

Même en cas de compromission d'un système, les fraudeurs ne peuvent pas utiliser les tokens interceptés pour effectuer des transactions non autorisées sur d'autres sites marchands, car chaque token est unique à la relation entre un commerçant et une carte.

Quels sont les cas d’usage de la tokenisation ?

Les paiements Card on File

Requise par les principaux réseaux de cartes pour les transactions Card on File, la tokenisation offre aux clients une expérience d'achat sans couture tout en maximisant la sécurité des paiements en ligne.

On parle de Card On File lorsqu'un client enregistre les données de sa carte pour de futures utilisations. Il existe deux formes principales de transactions COF :

• Le paiement en un clic : permettant aux clients de réaliser des achats sans avoir à ressaisir leurs informations bancaires.
• Les abonnements ou paiements récurrents : autorisant les prélèvements automatiques à intervalles réguliers.

Dans chacune de ces situations, le commerçant doit pouvoir enregistrer le PAN du porteur de la carte et le stocker. Ce qui est possible, mais uniquement avec une autorisation délivrée par la norme de sécurité PCI DSS, particulièrement exigeante et coûteuse à mettre en place.

Au-delà de l'aspect réglementaire, la tokenisation permet majoritairement de s'affranchir de cette responsabilité PCI DSS en déléguant le stockage des données sensibles aux réseaux de carte. Les commerçants bénéficient ainsi des avantages des paiements Card on File sans les contraintes réglementaires et financières.

Les portefeuilles électroniques et paiements mobiles

La tokenisation est au cœur du fonctionnement des portefeuilles mobiles, qui connaissent une popularité croissante auprès des consommateurs, tels que Apple Pay et Google Pay. Ces moyens de paiement alternatifs enregistrent les données de cartes des porteurs de manière sécurisée grâce à la tokenisation, permettant ainsi d'effectuer des achats en ligne et en magasin sans jamais exposer les véritables données bancaires.

Comment fonctionne la tokenisation réseau ? 

Afin de comprendre le processus de la tokenisation des données de cartes de crédit et de débit, nous allons suivre les étapes de la création d’un token dans le cadre d’une transaction COF : 

1. Transmission des données : le client règle son achat en intégrant les informations de sa carte - PAN, date d’expiration et CVV -  sur la page de paiement du site.

2. Demande de tokenisation : les données de la carte sont transmises au fournisseur de services de paiement, qui réalise une demande de tokenisation auprès du réseau de cartes.

3. Création du token : le réseau de cartes génère instantanément un token unique entre le porteur et le marchand, qui vient automatiquement remplacer les données sensibles de la carte. Ces dernières deviennent ainsi interopérables dans tout l'écosystème de paiement.

4. Stockage du token :  le réseau de cartes stocke le token afin qu’il puisse être réutilisé lors de prochains achats. Il est également chargé de le mettre à jour dans le temps.

Quelle est la différence entre tokenisation et cryptage ?

Il est important de distinguer la tokenisation du cryptage, deux technologies de sécurité souvent confondues :

• La tokenisation remplace les données sensibles par des identifiants aléatoires sans relation mathématique avec les données d'origine. Ces tokens ne peuvent pas être reconvertis en données originales sans accès à une table de correspondance sécurisée.
• Le cryptage transforme les données selon un algorithme mathématique, permettant de les déchiffrer avec la clé appropriée. Les données cryptées peuvent être reconverties en leur forme originale.

Ces deux technologies sont souvent utilisées de manière complémentaire dans l'écosystème des paiements pour offrir une protection multicouche des données sensibles.

Quels sont les avantages de la tokenisation des paiements ? 

Une sécurité renforcée pour les données sensibles 

Un token est un identifiant numérique unique qui repose sur deux facteurs : la carte du porteur et l'identification du commerçant. Il n'existe pas un simple token pour un PAN, mais autant de tokens que d'utilisations, ce qui garantit sa sécurité.

-28% de fraude en moyenne sur les transactions du réseau Visa passant par la tokenisation¹.

Un taux d’acceptation des paiements maximisé 

Du fait de leur niveau de sécurité élevé, les banques émettrices autorisent plus souvent les paiements tokenisés. En ce sens, les commerçants voient leur taux d'acceptation augmenter de manière significative.

+4,6% de taux d’acceptation en moyenne pour les paiements effectués avec un token plutôt qu’avec un PAN¹.

Une expérience utilisateur améliorée 

Comme le token est une donnée pérenne, il permet d'assurer une continuité des transactions lorsque la carte du porteur change, par exemple en cas d'expiration. Lors de paiements récurrents ou en un clic, les commerçants n'ont donc plus besoin de demander à leurs acheteurs de saisir leur nouvelle carte dans leur espace client. Cela réduit significativement :

• Les désabonnements involontaires
• Les interruptions de service
• Les abandons de panier
• Les frictions dans le parcours client

Comment intégrer la tokenisation à votre stratégie de paiement ?

Pour tirer pleinement parti des avantages de la tokenisation, voici quelques recommandations pratiques :

• Choisissez un prestataire de paiement compatible : assurez-vous que votre solution de paiement prend en charge la tokenisation et respecte les normes des réseaux de cartes.
• Communiquez sur la sécurité : informez vos clients que leurs données de paiement sont protégées par la tokenisation, renforçant ainsi leur confiance.
• Optimisez l'expérience d'achat : mettez en avant les options de paiement en un clic et les abonnements facilités par la tokenisation.
• Mesurez l'impact : suivez l'évolution de vos taux d'acceptation et de conversion après l'implémentation de la tokenisation pour quantifier ses bénéfices.

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Conclusion

Outre les exigences réglementaires, l'adoption massive de la tokenisation sur le marché des paiements s'explique par les avantages considérables qu'elle offre aux commerçants :

• Meilleure sécurisation des informations sensibles
• Optimisation de l'acceptation des paiements
• Fluidification de l'expérience client

De ce fait, à l'heure où la digitalisation des paiements s'accélère, la tokenisation n'est plus une option mais une nécessité stratégique pour tout e-commerçant souhaitant offrir une expérience d'achat à la fois fluide et sécurisée.

Vous souhaitez en savoir plus sur la tokenisation et optimiser votre stratégie de paiement ?

Sources : 1. Visa ; 2. Payplug - juin 2025