Les différents moyens de paiement : avantages et inconvénients

Commerçants, êtes-vous sûrs de bien connaître les différents moyens de paiement à votre disposition ? Carte bancaire, espèces, e-wallet, virement ou encore chèque : que ce soit pour les paiements en ligne ou en magasin, proposer des modes de règlement variés et adaptés à votre cible est indispensable pour votre commerce. Autrement, vous risquez de perdre des acheteurs à la toute dernière étape de votre parcours client !

Nous vous proposons aujourd’hui de passer en revue les principaux moyens de paiement en France, et d’observer les avantages et inconvénients de chacun d’entre eux.

La carte bancaire

C’est aussi le moyen le plus plébiscité en Europe. Ainsi, en tant que commerçant, vous avez tout intérêt à proposer ce mode de paiement à vos clients.

Le réseau domestique CB et les réseaux internationaux Visa et Mastercard sont les plus répandus en France, ils sont donc acceptés par la majorité des solutions de paiement. Cependant, si vous avez une clientèle internationale, il peut aussi être intéressant d’accepter les modes de règlement suivants : 

• American Express, qui totalise plus de 146 millions de cartes en circulation dans plus de 200 pays  (2) ;
• Bancontact, moyen de paiement populaire en Belgique, avec 2,5 milliards de paiement en 2024 dans ce pays (3).

Surtout, pensez à bien renseigner les différentes cartes bancaires que vous acceptez, que ce soit sur votre site (avec un badge Payplug par exemple) ou sur votre comptoir de vente.

Les avantages de la carte bancaire

• Trésorerie optimisée : même si votre client n’a pas une provision suffisante sur son compte, dès lors que l’opération est acceptée, vous êtes certain d’être crédité et de pouvoir disposer rapidement de vos fonds.
• Fonctionnalités variées : les solutions de paiement vous permettant d’encaisser les transactions par CB sur votre site proposent généralement de nombreux outils pour optimiser votre conversion. Pages de paiement personnalisables, paiement différé, fractionné : vous avez l’embarras du choix !
• Contacts limités en magasin : si votre TPE est doté de la technologie NFC, vous pouvez accepter les paiements sans contact et ainsi fluidifier le passage en caisse.

Les inconvénients de la carte bancaire

• Dépenses plafonnées : si vous vendez des produits à un coût élevé, par exemple dans le domaine du B2B, il vaut mieux accepter en parallèle les virements et les chèques.
• Frais de transaction : il s’agit d’un pourcentage prélevé par votre banque ou votre solution de paiement à chaque règlement par carte bancaire. Les frais de transaction sont composés de différents coûts, tels que l’interchange.

Les espèces

Les avantages des espèces

• Rapidité et simplicité d’utilisation : vous disposez immédiatement des fonds, ce qui vous permet d’avoir une meilleure vue sur votre trésorerie.
• Absence de frais de transaction : c’est pour cette raison que certains commerçants imposent un montant minimum pour les paiements par carte bancaire. Cette pratique est légale tant que l’information est clairement affichée dans votre boutique. Cependant, elle risque de vous faire perdre des clients qui n’auraient pas d’espèces sur eux, ou qui préfèrent régler par carte, même pour de petits montants.

Les inconvénients des espèces

• Dépenses plafonnées : le paiement en liquide est réglementé. Dans un commerce, il n’est pas autorisé au-delà de 1 000 € (15 000 € pour les personnes domiciliées fiscalement à l’étranger et réglant une dépense personnelle). Ce seuil a été instauré en 2015 pour lutter contre le terrorisme et le blanchiment d’argent.
• Temps d’encaissement plus long : la manipulation des espèces peut rallonger le passage en caisse. Votre client cherche l’argent dans son porte-monnaie, contrôle la monnaie que vous lui avez rendue, etc. Ce qui, à force, peut créer des files d’attente dans votre boutique.
• Risque de fraude et de vol : d’après la Banque de France, en 2024 554 000 billets contrefaits ont été retirés de la circulation. Cela représente 18 faux billets contrefaits pour un million de coupures authentiques. Si le risque est faible, il reste réel, tout comme celui de vol (4).

Le portefeuille électronique

Depuis quelques années, plusieurs solutions de porte-monnaie électronique ont vu le jour : Neteller, Skrill, Paylib… La plus connue restant PayPal, avec ses 15 millions d’utilisateurs actifs en France (5) !

Les avantages du e-wallet 

• Fluidité du paiement : le parcours d’achat est accéléré, car votre client n’a pas à saisir ses données bancaires, son identifiant et son mot de passe suffisent.
• Solution 100 % dématérialisée : votre acheteur n’a pas besoin d’avoir sa carte bleue sur lui pour finaliser sa commande. Il peut donc réaliser son achat en tout temps, à tout moment.

Les inconvénients du e-wallet

• Frais de transaction élevés : la commission prélevée sur chaque paiement est généralement plus importante que pour les opérations par carte bancaire.
• Chargeback fréquent : le pourcentage d’acheteurs qui contestent des transactions effectuées via un e-wallet est plus élevé que pour d’autres moyens de paiement, de sorte que le commerçant doit plus souvent procéder à des remboursements.

Le paiement mobile

Pour accepter les paiements mobiles en boutique, votre terminal de paiement doit être équipé, ici encore, de la technologie NFC. Une autre méthode moins connue consiste à scanner un QR code sur l’application de paiement de votre client pour encaisser la somme. Vous pouvez pour cela utiliser un smartphone, ou votre système de caisse s’il est équipé d’une douchette compatible.

Si le paiement mobile a connu un démarrage timide en France, les chiffres sont à la hausse : selon la Banque de France, il a progressé de +90 % entre 2022 et 2023. En effet, la pandémie a eu un fort effet accélérateur sur les comportements d’achat en ligne, favorisant dans le même temps le développement de l’achat sur téléphone portable (6).

Les avantages du paiement mobile

• Rapidité et praticité : lorsque votre client règle un achat en ligne avec son smartphone, il n’a pas besoin de renseigner ses informations de carte bancaire, puisqu’elle est déjà enregistrée dans son application. En point de vente, le passage en caisse est aussi simplifié, puisqu’il peut payer en sans contact.
• Plafond de dépenses élevé en magasin : les paiements sans contact avec un smartphone peuvent aller jusqu’à 300 €, contre 50 € pour la carte bancaire. Les utilisateurs ont la possibilité de fixer eux-mêmes leur plafond.
• Sécurité : contrairement aux idées reçues, c’est l’un des modes de paiement les plus sécurisés à ce jour ! En effet, pour valider la transaction, le client doit systématiquement s’authentifier via biométrie. 

Les inconvénients du paiement mobile

Difficile de trouver des inconvénients au paiement mobile, si ce n’est qu’il se heurte encore à quelques réserves : 41 % des Français disent ne pas faire confiance au paiement (7). Mais l’arrivée sur le marché de nouvelles technologies telles que le Tap to Pay devrait lever ces derniers freins.

Le virement bancaire

Les avantages du virement bancaire

• Absence de frais de transaction : à moins que le virement ne soit émis hors Union européenne, vous n’aurez pas de commissions prélevées. Un argument de poids, d’autant plus que les sommes qui transitent sont généralement conséquentes !
• Taux d’échec limité : puisque le virement s’effectue directement d’un compte bancaire à l’autre, les taux d’échec sont relativement faibles.
• Plafonds de dépenses élevés : en fonction des banques, le montant maximal d’un virement se situe entre 3 000 € et 50 000 €. Il est donc supérieur à celui des moyens de paiement que nous avons vus précédemment.

Les inconvénients du virement bancaire

• Impayés et retards de paiement : selon l’organisme Coface, 85% des entreprises ont subi des retards de paiements en 2023 (9). La lourdeur du virement favorise les retards, voire les factures impayées, ce qui peut avoir des impacts négatifs sur votre trésorerie.
• Expérience client : tandis qu’un paiement par carte bancaire est simple et rapide, le virement impose à votre acheteur une démarche plus complexe. De plus, le fait d’être amené à le relancer régulièrement pour qu’il vous paie peut entacher vos relations.

Pour vos factures récurrentes, pensez au prélèvement automatique qui vous permet d’initier le paiement sans que votre client ait d’action particulière à faire pour chaque échéance. Il nécessite cependant la mise en place d’un mandat de prélèvement SEPA.

Le chèque

Les avantages du chèque

• Absence de frais de transaction : vous n’avez pas de commissions prélevées sur vos paiements encaissés via chèques.
• Aucun plafond de dépense : légalement, il n’existe pas de montant maximal pour l’émission d’un chèque bancaire. La seule condition est que la provision sur le compte du débiteur soit suffisante.

Les inconvénients du chèque

• Risque de fraude élevé : bien que son utilisation soit en baisse, le chèque demeure le moyen de paiement le plus sujet à la fraude, puisqu’il représente 25 % du montant des fraudes en France (Banque de France, 2024) (11)  ;
• Manque de praticité : s’il est adapté aux achats en magasin, le chèque n’est pas le moyen le plus pratique pour des commandes en ligne. Votre acheteur doit avoir un chéquier à disposition et envoyer un courrier par La poste, ce qui rallonge pour vous le délai d’encaissement.

Les cryptomonnaies

Les cryptomonnaies comme le Bitcoin, l’Ethereum et le Solana sont des monnaies numériques qui circulent uniquement sur Internet. Contrairement à l’euro ou au dollar, elles n’ont pas d’existence physique (billets ou pièces) et ne sont pas émises par des Banques centrales ou des États. Plus souvent utilisées pour investir et spéculer, les cryptoactifs peuvent aussi servir à acheter des biens ou des services. D’après la Banque de France, en 2023, moins de 3 % des Français déclaraient avoir utilisé des cryptomonnaies comme moyen de paiement (12). 

Les avantages des cryptomonnaies

• Inclusion et accessibilité : une connexion Internet et un portefeuille numérique suffisent pour envoyer et recevoir des cryptomonnaies. Cette solution est accessible à tous, car elle ne nécessite pas de posséder un compte en banque. Pour rappel, 1,5 milliard d’adultes dans le monde n’ont pas accès à des services bancaires (13).
• Coûts réduits : en l’absence d’intermédiaire, les coûts pour une transaction en cryptomonnaie peuvent être moins élevés que pour un règlement par carte.

Les inconvénients des cryptomonnaies

• Volatilité : le cours d’une cryptomonnaie n’est pas garanti. Leur valeur varie fortement, parfois sur des périodes très courtes, ce qui en fait un moyen de paiement peu adapté aux achats du quotidien.
• Complexité : le fonctionnement des cryptomonnaies et de la blockchain, le système qui permet de les créer est de les échanger, ne sont pas maîtrisés par tout le monde. Le mode de transfert des actifs d’un utilisateur à l’autre (utilisation d’un portefeuille et d’une clé numérique) peut aussi être difficile à appréhender pour certains consommateurs, peu habitués à la technologie. 

Conclusion

Nous espérons que cet état des lieux sur les principaux moyens de paiement vous aura été utile, et qu’il vous aidera à choisir ceux qui répondent le mieux à vos besoins et ceux de vos clients.

Pour aller plus loin, nous vous invitons à télécharger notre checklist pour bien choisir sa solution de paiement. Elle vous donnera tous les critères essentiels à appliquer pour ne pas vous tromper.

Foire aux questions

Quels sont les moyens de paiement les plus sécurisés ?

Le portefeuille électronique, le paiement mobile, la carte bancaire et le virement bancaire font partie des moyens de paiement les plus sécurisés en ligne et en magasin. Ils nécessitent une authentification en plusieurs étapes (utilisation d’un code et parfois d’une deuxième méthode) qui les rend particulièrement fiables.

Quels sont les nouveaux moyens de paiement ?

Depuis la pandémie, les Français ont adopté le paiement mobile et les portefeuilles électroniques (e-wallet) comme nouveaux moyens de paiement. Le paiement fractionné (Buy Now Pay Later) est également très apprécié.

Quels sont les frais associés aux différents modes de paiement ?

Les règlements par chèque, en espèce ou par virement dans l’Union Européenne ne coûtent rien. En revanche, les paiements par carte bancaire ou portefeuille électronique engendrent des frais. Il s’agit d’un pourcentage du montant de la transaction, compris entre 0,2 et 6% pour les paiements par CB. Il est plus élevé pour les e-wallet.