Les différents moyens de paiement : avantages et inconvénients

Commerçants, êtes-vous sûrs de bien connaître les différents moyens de paiement à votre disposition ? Carte bancaire, espèces, portefeuille électronique, virement bancaire ou encore chèque : que ce soit en ligne ou en magasin, proposer des modes de paiement variés et adaptés à votre cible est indispensable pour votre commerce. Autrement, vous risquez de perdre des acheteurs à la toute dernière étape de votre parcours client !

Nous vous proposons aujourd'hui de passer en revue les principaux moyens de paiement en France, et d'observer les avantages et inconvénients de chacun d'entre eux.

La carte bancaire

Selon l’étude “Chiffres-clés du e-commerce 2023” publiée par la Fevad, la carte bancaire est de loin le moyen de paiement favori des Français : 84% des e-acheteurs l’utilisent pour régler leurs achats sur Internet. C'est aussi l'instrument de paiement le plus plébiscité en Europe. Ainsi, en tant que commerçant, vous avez tout intérêt à proposer ce mode de paiement à vos clients.

Le réseau domestique CB et les réseaux internationaux Visa et Mastercard sont les plus répandus en France, ils sont donc acceptés par la majorité des solutions de paiement. Cependant, si vous avez une clientèle internationale, il peut aussi être intéressant d’accepter les modes de paiement suivants : 

• American Express, qui totalise plus de 122 millions de cartes en circulation dans plus de 170 pays ;
• Bancontact, moyen de paiement le plus populaire en Belgique, qui représente 43% des achats sur Internet dans ce pays (Buckaroo).

Surtout, pensez à bien renseigner les différentes cartes bancaires que vous acceptez, que ce soit sur votre site (avec un badge Payplug par exemple) ou sur votre comptoir de vente.

Les avantages de la carte bancaire :

• Trésorerie optimisée : même si votre client n'a pas une provision suffisante sur son compte, dès lors que la transaction est acceptée, vous êtes certain d'être crédité et de pouvoir disposer rapidement de vos fonds.
• Fonctionnalités variées : les solutions de paiement vous permettant d'encaisser les transactions par carte bancaire sur votre site proposent généralement de nombreux outils pour optimiser votre conversion. Pages de paiement personnalisables, paiement en un clic, différé, fractionné : vous avez l'embarras du choix !
• Contacts limités en magasin : si votre terminal de paiement est doté de la technologie NFC, vous pouvez accepter les paiements sans contact et ainsi fluidifier le passage en caisse.

Les inconvénients : 

• Dépenses plafonnées : si vous vendez des produits à un coût élevé, par exemple dans le domaine du B2B, il vaut mieux accepter en parallèle les virements bancaires et les chèques.
• Frais de transaction : il s'agit de la commission interbancaire de paiement (CIP), une somme prélevée par votre banque à chaque fois qu'un client vous règle par carte bancaire. La CIP est composée d'une partie variable au libre choix des banques, et d'une partie fixe déterminée par la réglementation.

Les espèces

C'est le deuxième moyen de paiement le plus utilisé par les Français en ce qui concerne les achats en magasin (Payments Europe). En revanche, il ne sert que pour 7% des achats en ligne, dans le cas d'un paiement à la livraison ou au retrait en boutique.

Les avantages des espèces : 

• Rapidité et simplicité d'utilisation : avec les paiements en espèces, vous disposez immédiatement de la somme, ce qui vous permet d’avoir une meilleure vue sur votre trésorerie.
• Absence de frais de transaction : c'est pour cette raison que certains commerçants imposent un montant minimum pour les paiements par carte bancaire. Cette pratique est légale tant que l'information est clairement affichée dans votre magasin. Cependant, elle risque de vous faire perdre des clients qui n'auraient pas d'espèces sur eux, ou qui préfèrent régler leur achat par carte bancaire, même pour de petits montants.

Les inconvénients :

• Dépenses plafonnées : le paiement en liquide est réglementé. Dans un commerce, il n'est pas autorisé au-delà de 1 000€, seuil instauré en 2015 pour lutter contre le terrorisme et le blanchiment d'argent.
• Temps d'encaissement plus long : la manipulation des espèces peut rallonger le passage en caisse. Votre client cherche l'argent dans son porte-monnaie, contrôle la somme que vous lui avez rendue, etc. Ce qui, à force, peut créer des files d'attente dans votre boutique.
• Risque de fraude et de vol : en 2019, la Banque Centrale Européenne a retiré de la circulation 559 000 faux billets. Le risque de fraude est donc réel, tout comme celui de vol.

Le portefeuille électronique

Le portefeuille électronique (ou e-wallet) est un système ou une application qui permet de réaliser des achats en ligne, d'effectuer des virements et d'en recevoir depuis un ordinateur, un smartphone ou une tablette. Il est approvisionné par le compte bancaire de l'utilisateur. Lors d'une commande en ligne, il suffit à votre acheteur de saisir un identifiant et un mot de passe pour valider son achat.

Depuis quelques années, plusieurs solutions de porte-monnaie électronique ont vu le jour : Neteller, Skrill, Paylib... La plus connue restant PayPal, avec ses 10 millions d'utilisateurs actifs en France !

Les avantages du e-wallet  :

• Fluidité du paiement : le parcours d'achat est accéléré car votre client n'a pas à saisir ses données bancaires, son identifiant et son mot de passe suffisent.
• Solution 100% dématérialisée : votre acheteur n'a pas besoin d'avoir sa carte bancaire sur lui pour finaliser sa commande. Il peut donc réaliser son achat en tout temps, à tout moment.

Les inconvénients : 

• Frais de transaction élevés : la commission prélevée sur chaque paiement par les solutions de portefeuille électronique est généralement plus importante que pour les transactions par carte bancaire.
• Chargeback fréquent : le pourcentage d’acheteurs qui contestent des transactions effectuées via un e-wallet est plus élevé que pour d'autres moyens de paiement, de sorte que le commerçant doit plus souvent procéder à des remboursements.

Le paiement mobile

Le paiement mobile désigne l'ensemble des transactions effectuées avec un smartphone, en ligne ou en physique. La somme peut être débitée sur le compte bancaire du payeur, la facture de l'opérateur de téléphonie, ou encore sur un portefeuille électronique type Apple Pay ou Google Pay.

Pour accepter les paiements mobiles en boutique, votre terminal de paiement doit être équipé, ici encore, de la technologie NFC. Une autre méthode moins connue consiste à scanner un QR code sur l’application de paiement de votre client pour encaisser la somme. Vous pouvez pour cela utiliser un smartphone, ou votre système de caisse s’il est équipé d’une douchette compatible.

Si le paiement mobile a connu un démarrage timide en France, les chiffres sont à la hausse : selon le baromètre 2023 du Groupe BPCE, il a progressé de +163% entre 2021 et 2022. En effet, la pandémie a eu un fort effet accélérateur sur les comportements d’achat en ligne, favorisant dans le même temps le développement de l’achat sur mobile.

Les avantages du paiement mobile :

• Rapidité et praticité : lorsque votre client règle un achat en ligne avec son smartphone, il n’a pas besoin de renseigner ses informations de carte bancaire, puisqu’elle est déjà enregistrée dans son application. En magasin, le passage en caisse est aussi simplifié, puisqu’il peut payer en sans contact.
• Plafond de dépenses élevé en magasin : les paiements sans contact avec un smartphone peuvent aller jusqu'à 300€, contre 50€ pour la carte bancaire. Les utilisateurs ont la possibilité de fixer eux-mêmes leur plafond.
• Sécurité : contrairement aux idées reçues, c’est l’un des modes de paiement les plus sécurisés à ce jour ! En effet, pour valider la transaction, le client doit systématiquement s’authentifier via biométrie.

Difficile de trouver des inconvénients au paiement mobile, si ce n’est qu’il se heurte encore à quelques réserves : 31% des Français se disent réticents à l'utiliser pour leurs transactions (Statista Consumer Insights, 2023). Mais l’arrivée sur le marché de nouvelles technologies telles que le Tap to Pay devrait lever ces derniers freins.

Le virement bancaire

Le virement bancaire est loin d'être le moyen de paiement le plus répandu, puisqu’il ne représente que 5% des transactions en ligne en France. Cependant, il est incontournable pour les commerçants spécialisés dans la vente aux professionnels. Le principe : vous émettez une facture contenant vos informations bancaires, puis vous l’envoyez à votre acheteur pour qu’il règle la somme.

Les avantages du virement bancaire :

• Absence de frais de transaction : à moins que le virement ne soit émis hors Union européenne, vous n’aurez pas de commissions prélevées. Un avantage de poids, d'autant plus que les sommes qui transitent par virements bancaires sont généralement conséquentes !

• Taux d’échec limité : puisque le virement s’effectue directement d’un compte bancaire à l’autre, les taux d’échec sont relativement faibles.
• Plafonds de dépenses élevés : en fonction des banques, le montant maximal d’un virement se situe entre 3 000€ et 50 000€. Il est donc supérieur à celui des moyens de paiement que nous avons vu précédemment.

Les inconvénients : 

• Impayés et retards de paiement : selon une étude Sellsy, une PME sur deux est victime de retards de paiements en France, et une entreprise sur cinq déclare plus de 5% de son chiffre d'affaires en impayés. La lourdeur du virement favorise les retards de paiement, voire les factures impayées, ce qui peut avoir des impacts négatifs sur votre trésorerie.
• Expérience client : tandis qu’un paiement par carte bancaire est simple et rapide, le virement impose à votre acheteur une démarche plus complexe. De plus, le fait d'être amené à le relancer régulièrement pour qu’il vous paie peut entacher vos relations.

Pour vos factures récurrentes, pensez au prélèvement automatique qui vous permet d’initier le paiement sans que votre client n’ait d'action particulière à faire pour chaque échéance. Il nécessite cependant la mise en place d’un mandat de prélèvement SEPA.

Le chèque

Ces dernières années, l’usage du chèque a reculé au profit des moyens de paiement électroniques : selon un rapport de la Banque de France, ils ne représentaient plus que plus que 4% des paiements scripturaux en 2021. Cependant, le paiement par chèque perdure, notamment pour les achats dans le domaine de la santé.

Les avantages du chèque :

• Absence de frais de transaction : tout comme pour le virement, vous n'avez pas de commissions prélevées sur vos paiements encaissés via chèques.
• Aucun plafond de dépense : légalement, il n’existe pas de montant maximal pour l'émission d'un chèque bancaire. La seule condition est que la provision sur le compte du débiteur soit suffisante.

Les inconvénients : 

• Risque de fraude élevé : bien que son utilisation soit en baisse, le chèque demeure le moyen de paiement le plus sujet à la fraude, puisqu’il représente 44% du montant des fraudes en France (Banque de France, 2021) ;
• Manque de praticité : s’il est adapté aux achats en magasin, le chèque n’est pas le moyen de paiement le plus pratique pour des commandes en ligne. Votre acheteur doit avoir un chéquier à disposition, envoyer son paiement par la Poste, ce qui rallonge pour vous le délai d’encaissement.

Conclusion

Nous espérons que cet état des lieux sur les principaux moyens de paiement vous aura été utile, et qu'il vous aidera à choisir ceux qui répondent le mieux à vos besoins et ceux de vos clients.

Pour aller plus loin, nous vous invitons à télécharger notre checklist pour bien choisir sa solution de paiement. Elle vous donnera tous les critères essentiels à appliquer pour ne pas vous tromper