DSP3 (PSD3) : comprendre la nouvelle réglementation européenne des paiements

Les informations du présent article se basent sur les projets de texte de la directive DSP3 et du règlement PSR. L’ensemble des points évoqués ci-dessous sont susceptibles d’évoluer au gré des amendements précédant l’adoption définitive de ces textes et leur publication.

L’Union européenne finalise la DSP3. Cette nouvelle réglementation sécurise vos revenus et simplifie le parcours d’achat de vos clients, tout en uniformisant les règles européennes. 

Qu’est-ce que la DSP3 ? Quels sont ses impacts sur votre tunnel d’achat et comment préparer votre activité dès aujourd’hui ? Voici les informations à connaître pour transformer cette obligation réglementaire en levier de croissance.

Qu’est-ce que la DSP3 ?

La Directive sur les services de paiement 3 (DSP3) ou en anglais Payment Services Directive 3 (PSD3) est une réforme européenne destinée à mieux encadrer les services de paiement. Elle succède aux précédentes directives visant à harmoniser le marché des paiements au sein de l’Union européenne et notamment la DSP2.

La DSP3 va renforcer la sécurité des paiements

La DSP3 constitue la base juridique de la réforme, et Payment Services Regulation (PSR) va définir une grande partie des règles (et donc des évolutions qui vous concernent, marchands) : 

• Authentification forte du client (SCA) et ses exemptions ;
• Partage des données pour lutter contre la fraude ;
• Accès aux infrastructures d’open banking ;
• Obligations applicables aux prestataires de paiement.

Ce règlement sur les services de paiement européen (PSR) s'applique directement dans tous les États membres de l’UE.

Les objectifs : un marché des paiements plus intégré, sécurisé et innovant.

La DSP2 a montré ses limites : des règles appliquées différemment selon les pays et une fraude qui continue d'évoluer. Cette fragmentation crée des parcours de paiement inégaux pour vos clients.

Avec la DSP3, l’objectif est simple : harmoniser les règles pour :

• Renforcer la sécurité de  vos transactions ;
• Améliorer la protection de vos clients ;
• Favoriser l’innovation dans les services financiers.

La différence entre DSP2 et DSP3/PSR

Mieux lutter contre la fraude

La fraude aux paiements continue de progresser. Selon la Banque de France, elle a représenté 618,4 millions d’euros et 3,7 millions de transactions au premier semestre 2025. Les fraudes concernent principalement :

• Les paiements par carte (62,3 %) ;
• Les virements (17,2 %).

La DSP3 renforce la prévention, notamment face aux fraudes par manipulation (lorsque le client est incité à initier lui-même un paiement frauduleux). Ce type d’escroquerie a augmenté de 37 % entre le S1 2024 et le S1 2025 et représente désormais 40 % de la valeur totale de la fraude.

(Source : Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, S1 2025)

Optimiser l’authentification forte

La DPS2 a généralisé l'authentification forte (SCA), mais au prix de frictions dans certains parcours d’achat. La DSP3 et le PSR conserve ce haut niveau de sécurité tout en optimisant l’expérience de paiement. Elle instaure :

• Des exemptions mieux définies pour les petits montants, les abonnements ou les transactions à faible risque ;
• Des méthodes d’authentification alternatives, afin que le paiement ne dépende plus uniquement de la possession d’un smartphone.

Améliorer l’open banking

Introduit par la DSP2, l’open banking a permis à des prestataires tiers d’accéder aux données bancaires des utilisateurs avec leur consentement, favorisant l’émergence de nouveaux services financiers.

Cependant, dans la pratique, les marchands et les fintechs se heurtent encore à des limites : défaillances des API, écrans de recueil du consentement redondants, intégrations techniques complexes…

--> La PSR impose aux banques de fournir des interfaces plus performantes et standardisées. Le but : rendre l’open banking réellement opérationnel et d’accélérer le développement des paiements compte à compte.

Clarifier la chaîne de responsabilité 

La DSP3 clarifie la répartition des responsabilités entre banques, prestataires de services de paiement et fintechs, avec :

• Une protection renforcée des consommateurs, avec des remboursements plus rapides en cas de fraude liée à une défaillance technique ou à une usurpation d’identité (comme le spoofing) ;
• Une responsabilité partagée entre les acteurs lorsque la fraude provient d’une faille technique chez un prestataire tiers.

DSP3 : Quels impacts pour vous ?

Pour les marchands, les évolutions réglementaires touchent le processus d’encaissement et la gestion de la performance commerciale.

Le développement du virement « Compte à Compte » (A2A)

Le développement des paiements compte à compte, aussi appelés A2A (Account-to-Account) est LE point phare de la DSP3.

Le A2A permet au client de payer directement depuis son compte bancaire, sans passer par un réseau de cartes bancaires. Ce type de paiement s’appuie sur l’open banking déjà introduit par la Directive (UE) 2015/2366, mais la DSP3 et le PSR devraient en faciliter l’utilisation.

Concrètement, ces paiements peuvent prendre plusieurs formes :

• Pay by bank : l’acheteur autorise un paiement directement depuis son interface bancaire ;
• Virements instantanés initiés depuis le checkout ;
• Solutions d’initiation de paiement proposées par des fintechs ou des prestataires de paiement.

Ces méthodes présentent plusieurs avantages pour les marchands :

• Diversifier les moyens de paiement au checkout ;
• Réduire la fraude liée aux cartes ;
• Proposer des paiements adaptés aux montants élevés ou aux transactions internationales.

Avec l’amélioration des API bancaires et l’harmonisation prévue par la DSP3, les paiements A2A pourraient progressivement devenir une alternative à la carte dans certains cas d’usage e-commerce (montants supérieurs aux plafonds des cartes bancaires, par exemple).

Un parcours de paiement modifié

Les nouveaux parcours de paiement devront évoluer pour répondre à trois objectifs simultanés :

• Intégrer les nouveaux protocoles d’échange imposés par la directive à la solution de paiement fournie par le PSP ;
• Réduire le nombre d’étapes nécessaires à la validation d’un paiement afin de limiter les abandons de panier ;
• Renforcer la sécurité pour maintenir une protection contre les intrusions et le vol d’informations bancaires. 

L'authentification forte (SCA) devient invisible. Que ce soit par biométrie sur mobile ou validation simplifiée sur ordinateur, le parcours est fluidifié : vous restez en conformité tout en supprimant les frictions qui freinent vos ventes.

Moins de « faux positifs », plus de ventes grâce à l’optimisation du taux d’acceptation

Grâce à un meilleur partage de données entre banques et prestataires, la DSP3 réduit les refus de paiement injustifiés. Ce dispositif, totalement conforme au RGPD, renforce la confiance de vos acheteurs et optimise votre taux d’acceptation des paiements. Résultat : vous sécurisez votre activité tout en convertissant plus de ventes lors du checkout."Le PSP, un partenaire plus décisif que jamais

Face à ces changements, le choix de votre prestataire de paiement (PSP) est déterminant. Chez Payplug, nous transformons ces évolutions en leviers de croissance pour vous :

• Continuité : nous gérons la transition technique pour garantir vos encaissements sans interruption.
• Performance : nous activons de nouveaux modes de paiement, comme le virement immédiat, pour booster vos ventes.
• Sérénité : nous assurons la conformité légale de chaque transaction pour vous laisser vous concentrer sur votre business.

Une protection renforcée face aux litiges et à la fraude

La DSP3 clarifie le traitement des contestations et remboursements en cas de fraude. Elle précise les responsabilités entre banques, PSP et marchands. Par exemple, si le protocole d’authentification forte (SCA) a été correctement appliqué, le transfert de responsabilité vers la banque du client (liability shift) est renforcé.

La fin du flou juridique pour les agents commerciaux et les marketplaces

Auparavant, certaines plateformes profitaient d'une dérogation pour gérer leurs paiements sans agrément spécifique. La DSP3 vient clarifier ces règles pour mieux protéger les vendeurs.

De nouveau services financiers intégrés 

Avec l’open banking, de nouveaux services financiers vont apparaître dans les parcours d’achat. 

En effet, la DSP3 prévoit un accès plus fiable et standardisé aux données bancaires (toujours avec le consentement du client). Les prestataires de paiement et les fintechs pourront ainsi développer des outils capables d’analyser la situation financière d’un utilisateur en temps réel. Cette capacité ouvre la voie à des services financiers plus rapides et plus personnalisés.

Parmi les cas d’usage les plus visibles pour les marchands :

• Le crédit instantané, accordé directement au moment du paiement ;
• Des solutions d’optimisation des paiements, capables d’adapter dynamiquement les méthodes proposées au client.

Quand la DSP3 entrera-t-elle en vigueur ?

La DSP3 est en cours d’adoption au niveau européen. Le Parlement et le Conseil européen ont trouvé un accord sur le contenu de la DSP3 en novembre 2025. 

Les textes officiels doivent encore être publiés. Ensuite, les États membres ont entre 18 et 24 mois pour transposer la directive en droit national.. L’entrée en vigueur des nouvelles normes est prévue à l’horizon 2027-2028.

Comment se préparer dès aujourd’hui ?

Anticiper ces changements est essentiel pour rester en capacité d’encaisser lors de l’entrée en vigueur.

Réalisez un audit des flux de paiement

La première étape est de faire le point sur vos habitudes d'encaissement :

• E-commerce : analysez vos échecs de paiement pour repérer les abandons de paiement lors de l’étape du paiement.
• Marketplaces : vérifiez si vous manipulez directement l'argent de vos vendeurs. Si c'est le cas, vous devrez sécuriser ce flux pour vous mettre en conformité.
• Magasins : assurez-vous que vos terminaux acceptent les nouveaux modes de paiement (biométrie, virement par QR code) pour ne plus être bloqué par les plafonds des cartes bancaires.

Faites évoluer votre stratégie de lutte contre la fraude

Après avoir fait le point sur vos flux, l'étape suivante consiste à renforcer vos défenses. La DSP3 responsabilise davantage les acteurs financiers : profitez-en pour sécuriser vos revenus grâce aux :

• Outils de scoring : utilisez des solutions de détection de fraude en ligne capables d’analyser le comportement de l’utilisateur en amont du paiement.
• Partages de données : collaborez avec votre PSP pour qu’il intègre déjà les principes de partage d’informations prévus par la directive pour bloquer les transactions à haut risque avant même qu’elles ne soient initiées.

Optimisez l’expérience utilisateur et les taux de conversion

Après avoir analysé vos flux et sécuriser vos revenus, l'enjeu est de rendre le paiement invisible :

• Proposez le "sans friction" : Activez des exemptions intelligentes (pour les petits montants ou les clients fiables) afin de valider l'achat sans aucune étape supplémentaire pour l'acheteur.
• Évitez les plafonds de carte : intégrez le virement immédiat. C'est une alternative fluide qui permet à vos clients de finaliser leurs achats importants là où une carte bancaire pourrait être bloquée.

Choisissez un partenaire qui anticipe pour vous 

Le rôle de votre partenaire de paiement est d'absorber cette complexité pour vous. Chez Payplug, nous vous accompagnons pour transformer ces nouvelles règles en avantages concrets :

• Une transition sereine : nous vous guidons à chaque étape et adaptons vos outils sans que vous ayez à vous soucier de la technique.
• Une technologie d'avance : nos solutions anticipent déjà les futures normes de sécurité pour garantir la fluidité de vos ventes.

Contactez dès maintenant nos équipes pour échanger sur votre stratégie et vous préparer aux évolutions de la DSP3.