Multibanco : le moyen de paiement en ligne préféré des Portugais

Au Portugal, le paysage des paiements est dominé par un acteur local et historique : Multibanco. Ce réseau interbancaire traite chaque année près de 300 millions de transactions en ligne et plus de 50 millions de paiements en points de vente physiques.

Avec plus de 23 millions de cartes en circulation pour une population d’environ 10,3 millions d’habitants, Multibanco s’avère être l’infrastructure incontournable des paiements du pays (source : Multibanco).

Qu’est-ce que Multibanco, le moyen de paiement de référence au Portugal ?

Multibanco est un réseau interbancaire portugais, créé dans les années 1980 et géré par la SIBS (Sociedade Interbancária de Serviços, l'organisme qui gère le réseau bancaire portugais). Initialement conçu pour les distributeurs automatiques de billets, le réseau a progressivement évolué pour devenir un moyen de paiement pour les transactions à distance ou de proximité, au cœur de la vie quotidienne des Portugais.

Aujourd’hui, Multibanco permet de :

• Payer en ligne ;
• Payer en magasin ;
• Effectuer des virements ;
• Payer des factures ;
• Retirer de l’argent aux distributeurs.

La principale force de Multibanco réside dans son ancrage culturel et bancaire. Le réseau revendique plus de 23 millions de cartes en circulation (pour un peu moins de 11 millions d’habitants au Portugal !). 86 % des Portugais possèdent un compte bancaire compatible avec Multibanco et l’utilisent régulièrement dans leur quotidien (Source : ppro)

Comment fonctionne le paiement Multibanco en ligne ?

Le paiement Multibanco repose sur un système de références de paiement : concrètement, avec Multibanco, le paiement ne se fait pas par un débit immédiat initié par votre commerce, mais par un virement spécifique initié par l'acheteur. 

Le fonctionnement est donc différent des cartes bancaires CB, Visa, Mastercard ou Amex.

Déroulement du paiement Multibanco

Lorsqu’un client sélectionne Multibanco comme moyen de paiement sur un site e-commerce, il reçoit :

• Un identifiant numérique qui permet au client de reconnaître le bénéficiaire du paiement ;

• Une référence qui identifie la transaction ;
• Le montant exact à payer.

Ces informations sont valables 7 jours. Le client dispose donc d’une semaine pour finaliser et régler sa commande : 

• Depuis son application bancaire ;
• Sur le site de sa banque ;
• Sur un terminal Multibanco (ATM).

Une fois le règlement effectué, la transaction est automatiquement confirmée auprès du commerçant. Les plafonds de paiement et de retrait dépendent des limites définies par la banque du client.

Notre qu'avec Multibanco, le client dispose de 7 jours pour effectuer son paiement. Il est donc essentiel d’intégrer ce délai dans votre gestion des stocks afin d’éviter de bloquer inutilement des produits ou de générer des ruptures au moment de l’expédition. Également la gestion des remboursements peut être un peu plus complexe : rembourser un client qui a payé par Multibanco nécessite de lui demander son IBAN.

Ce fonctionnement par références correspond aux habitudes portugaises, et est pertinent pour les gros montants, les clients plus traditionnels ou les factures. Toutefois, pour les opérations nécessitant une confirmation immédiate, pour le shopping sur smartphone (m-commerce) et pour capter les clients plus jeunes ou pressés, le marché s’appuie également sur une solution complémentaire : MB Way.

Multibanco et MB Way : une complémentarité stratégique 

L’application MB Way vient compléter l’écosystème Multibanco. Développée elle aussi par SIBS (l'organisme qui gère le réseau bancaire portugais), elle répond aux nouveaux usages digitaux et mobiles, tout en s’appuyant sur la même infrastructure bancaire.

Avec MB Way, le client peut :

• Payer en ligne en quelques secondes ; 
• Payer en magasin via QR code ou NFC ; 
• Envoyer de l’argent entre particuliers ;
• Payer sans carte physique.

Quelle est la différence entre Multibanco et MB Way ?

Très concrètement, Multibanco est une méthode asynchrone : votre client prend ses codes, s'en va, et paie plus tard. C'est sécurisant mais cela crée un risque d'oubli.

MB Way, lui, propose une expérience "mobile-first", en temps réel. Le fait de saisir son numéro de téléphone au lieu de références complexes réduit drastiquement la friction. C'est un peu l'équivalent portugais d'Apple Pay ou de Swish (Suède) / Lydia (France), mais directement relié au compte bancaire.

La différence fondamentale entre Multibanco et MB Way réside donc dans le moment de la confirmation du paiement : Multibanco repose sur un paiement différé par références, tandis que MB Way permet une validation immédiate au checkout, sans rupture de parcours.

Pour les e-commerçants, cette complémentarité est stratégique : Multibanco rassure et structure l’acte d’achat, tandis que MB Way optimise la conversion mobile et les achats impulsifs.

Déroulement du paiement sur MB Way

Le parcours sur MB Way est le suivant :

1. Le client sélectionne MB Way comme moyen de paiement ;
2. Il saisit son numéro de téléphone ;
3. Il reçoit une notification sur l’application MB Way ;
4. Il valide le paiement (PIN ou biométrie) ;
5. Le paiement est confirmé instantanément.

Pourquoi proposer le paiement Multibanco sur votre site e-commerce ?

L’intégration de Multibanco devient un facteur clé de performance si vous vendez en ligne au Portugal. Sans ce moyen de paiement local, une part significative des clients portugais n’ira tout simplement pas au bout de l’achat.

Un moyen de paiement indispensable si vous voulez vendre au Portugal

Multibanco lève un frein majeur à l’achat. Comme en France, de nombreux consommateurs portugais abandonnent leur panier si leur moyen de paiement habituel ou préféré n’est pas disponible. En proposant Multibanco, vous alignez votre offre de paiement sur les attentes locales et renforcez la confiance.

Les avantages de Multibanco : un moyen de paiement sécurisé pour vous et vos clients

Pour le commerçant, Multibanco présente des avantages majeurs :

• Risque de fraude extrêmement faible et sécurisation du tunnel de vente : en déléguant l'authentification à l'environnement bancaire du client (app mobile ou ATM), vous vous déchargez de la responsabilité de manipuler des données sensibles. Vous réduisez drastiquement votre exposition au risque de fraude à la carte bancaire et vos besoins en conformité PCI-DSS sont simplifiés.
• Absence de chargeback : le paiement est considéré comme un virement volontaire et authentifié. Une fois que le client a validé avec son code PIN ou son empreinte sur app, l'argent est envoyé. Il n'y a donc pas de procédure de contestation simplifiée pour récupérer les fonds.
• Paiement irrévocable une fois confirmé : vous êtes certain de recevoir les fonds;
• Réconciliation automatique simplifiée : chaque commande génère une référence unique de 9 chiffres. Lorsque le paiement arrive, votre prestataire de paiement fait le lien instantanément. Finis les virements bancaires classiques où vous devez chercher quel client a envoyé l'argent sans mettre de libellé : ici, 1 référence = 1 commande.

Ce modèle offre une meilleure maîtrise du risque, une réduction des litiges et une rentabilité accrue des ventes en ligne.

Quant à MB Way, même si le paiement est instantané pour votre client, vous bénéficiez toujours de la même sécurité que Multibanco. En effet, le paiement est irrévocable : une fois que le client a validé sur son app, il ne peut pas annuler la transaction.

E-commerce au Portugal : un marché en pleine croissance

Même si le Portugal reste un marché de taille modérée, le e-commerce y connaît une croissance soutenue. Estimé à 4,7 milliards de dollars en 2024, le chiffre d’affaires du commerce électronique portugais devrait atteindre 7,6 milliards de dollars en 2029.

Près d’un Portugais sur deux (49 %) achète en ligne et 60 % des clients ont déjà effectué un achat dans un autre pays.

Les secteurs les plus plébiscités sont :

• La mode (32 % des achats) ;
• L’électronique (27 % des achats) ;
• Les jouets et les loisirs (21 % des achats) ;
• La nourriture (10 % des achats) ;
• Les meubles et l’électroménager (10 % des achats).

Multibanco apparaît donc comme un facteur de croissance pour les vendeurs étrangers (Source : Discover delivered by DHL Exporter au Portugal : un guide pour le marché en pleine croissance du e-commerce).

En résumé sur Multibanco

Multibanco est le moyen de paiement incontournable pour vendre au Portugal. Adopté par la quasi-totalité de la population, profondément ancré dans les usages et reconnu pour sa sécurité, il constitue un standard local. Les e-commerçants profitent également de cette sécurité : les paiements sont irrévocables et le risque de fraude extrêmement faible.